健康險(xiǎn)“破冰”之布局篇——

網(wǎng)紅險(xiǎn)種百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ掀谙薅蹋ǘ酁橐荒昶冢鲭U(xiǎn)后難再續(xù)保，產(chǎn)品之間同質(zhì)化嚴(yán)重等備受詬病，而在疫情防控常態(tài)化的當(dāng)前，長期保障越來越成為人們迫切關(guān)注的問題，記者采訪獲悉，目前有保險(xiǎn)公司正開創(chuàng)性探索推出20年可續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，而百萬醫(yī)療險(xiǎn)那些長期存在的痛點(diǎn)有望被化解。

此外，從A股五大上市險(xiǎn)企披露的前8個(gè)月保費(fèi)收入看，健康險(xiǎn)公司挑起大梁，帶動(dòng)人身險(xiǎn)公司從疫情中復(fù)蘇，其保費(fèi)收入也出現(xiàn)大增，其中平安健康、人保健康的保費(fèi)收入漲幅分別達(dá)56.98%及44.94%。

市場動(dòng)態(tài)：

險(xiǎn)企布局新型健康險(xiǎn)提速

2015年4月，百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品橫空出世，經(jīng)歷過5年的時(shí)光，價(jià)位較低的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)品數(shù)量劇增，但市面上此類產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，且大多為一年期，讓人無奈的是出險(xiǎn)后難以續(xù)保等更是屢屢出現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，2019年，全國醫(yī)療保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)總保費(fèi)增速約20個(gè)百分點(diǎn)，占健康險(xiǎn)總保費(fèi)的34.6%。但從期限來看，絕大部分為1年期業(yè)務(wù)，長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品較少，已經(jīng)不能有效滿足人民群眾長期健康保障需求。

經(jīng)歷過疫情，人們對長期保障的需求越來越迫切，目前有部分上市險(xiǎn)企開始探索創(chuàng)新，布局新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品更是大大“提速”，其中長期醫(yī)療險(xiǎn)更是扎堆亮相，比如有即將亮相的平安健康e生?！らL期醫(yī)療險(xiǎn)保證可續(xù)保20年；太保壽險(xiǎn)的安享百萬醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率可調(diào)；人保健康的好醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)等。

實(shí)際上，監(jiān)管部門正在緊鑼密鼓推出健康險(xiǎn)新規(guī)，去年11月12日，銀保監(jiān)會發(fā)布了新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》；今年4月2日發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》等。2020年的第一個(gè)工作日，銀保監(jiān)會副主席黃洪在出席國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會時(shí)就表示，到2025年，健康險(xiǎn)市場規(guī)模將超過2萬億元，當(dāng)前需要探索健康險(xiǎn)與國家醫(yī)保信息平臺對接，推動(dòng)健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展等。

業(yè)內(nèi)預(yù)測：

新版購險(xiǎn)健康告知將趨嚴(yán)

解決長期續(xù)保的問題，被業(yè)界視為是一種有價(jià)值的探索。“保險(xiǎn)公司此前為何不敢推出長期醫(yī)療險(xiǎn)，是擔(dān)心長期的風(fēng)險(xiǎn)兜不住，因?yàn)闆]有歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)做支撐?！眹鴥?nèi)最早互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)踐行者尚萌萌解釋，人們對長期保障的需求越來越明確，當(dāng)前保險(xiǎn)公司需要在不虧本和定價(jià)之間需要找到平衡，從目前一些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品看，長期醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格前三年可以鎖定，但是三年后的價(jià)格將可以隨著市場波動(dòng)而調(diào)費(fèi)。

續(xù)保費(fèi)率高亦是人們迫切關(guān)注的問題。據(jù)悉，按照監(jiān)管的最新規(guī)定，雖然每年的費(fèi)率上調(diào)不得超過30%，但是賠付次數(shù)增多，續(xù)保費(fèi)用也將水漲船高，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，出險(xiǎn)后調(diào)費(fèi)率很正常，但是每年都漲價(jià)的概率不大。尚萌萌介紹：“雖然價(jià)格暫時(shí)不可預(yù)測，但是有保險(xiǎn)產(chǎn)品可做到保證續(xù)保期限延長到20年，這將可以解決續(xù)保難的大問題?！?

值得提醒的是，購買長期保險(xiǎn)時(shí)需要看清健康告知。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，相關(guān)保險(xiǎn)公司為了規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)人群購買，購險(xiǎn)前的新版健康告知將會趨向嚴(yán)格，未來是否放松則有待觀察。

采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，健康險(xiǎn)未來市場空間仍被市場“看多”。按照當(dāng)前的市場規(guī)模，與2025年健康險(xiǎn)超過2萬億元的目標(biāo)看，健康險(xiǎn)的增長將達(dá)到20%。

（文章來源：廣州日報(bào)）